पीएम विश्वकर्मा योजना ऋण अस्वीकृति के प्रमुख कारण क्या हैं?

पीएम विश्वकर्मा योजना का लक्ष्य देश के कारीगरों और शिल्पकारों को कौशल विकास, आधुनिक उपकरण और बिना बांड (collateral-free) ऋण के माध्यम से आर्थिक रूप से सशक्त बनाना है। तथापि, लगभग 13–14% आवेदन विभिन्न कारणों से रद्द हो जाते हैं। अस्वीकृति के प्रमुख कारणों को समझकर और उनका समाधान करके आप अपने ऋण आवेदन की मंजूरी की संभावनाएँ बढ़ा सकते हैं।

1. परिचय

प्रधानमंत्री विश्वकर्मा योजना (PM Vishwakarma Yojana) सितंबर 2023 में शुरू की गई थी, जिसका उद्देश्य परंपरागत कारीगरों को कौशल आधारित प्रशिक्षण, आधुनिक उपकरणों की खरीद के लिए वित्तीय सहायता एवं डिजिटल लेनदेन में प्रोत्साहन प्रदान करना है। कुल योजना आवंटन ₹13,000 करोड़ है, जिसमें लाभार्थियों को दो किस्तों में ₹1 लाख और ₹2 लाख तक के ऋण 5% ब्याज दर पर दिए जाते हैं, तथा शेष 8% ब्याज सबवेनशन सरकार द्वारा कवर होता है. इस लेख में जानेंगे कि आवेदन क्यों अस्वीकृत होता है और इसे कैसे रोका जा सकता है।

2. ऋण अस्वीकृति के प्रमुख कारण

2.1 पूर्व में लिए गए सरकारी ऋण

केंद्रीय गाइडलाइंस के अनुसार, आवेदनकर्ता ने पिछले 5 वर्षों में PMEGP, PMSVANidhi या मुद्रा लोन नहीं लिया होना चाहिए या यदि लिया था तो उसे पूरी तरह चूका दिया हो. यदि कोई बकाया शेष रह जाता है, तो बैंक आवेदन अस्वीकार कर देते हैं।

2.2 खराब क्रेडिट इतिहास एवं NPA

उच्च जोखिम वाले आवेदकों—जिनके खाते पहले से NPA (Non-Performing Asset) हो चुके हों, या जिनका CIBIL/Experian/CRIF/Equifax स्कोर बहुत कम हो—उनका आवेदन स्वचालित रूप से रिजेक्ट हो जाता है। बैंक आंतरिक स्कोरिंग मॉडल में न्यूनतम BBB ग्रेड की आवश्यकता रखते हैं; NPA खाते पर 13% ब्याज लगता है और ब्याज सबवेनशन भी नहीं मिलता.

2.3 दस्तावेज़ीकरण में कमी

आवेदकों को निम्नलिखित दस्तावेज़ पूर्ण रूप से और सही फॉर्मेट में जमा करने होते हैं:

• आधार कार्ड
• बैंक खाता विवरण
• PM Vishwakarma प्रशिक्षण प्रमाणपत्र और ID कार्ड
• व्यवसाय (occupation) प्रमाण
• जाति प्रमाणपत्र (यदि लागू हो)

इनमें से किसी भी दस्तावेज़ में गलती या अभाव होने पर बैंक आवेदन वापस कर देते हैं.

2.4 ऋण उद्देश्य का मिलान न होना

बैंक यह सुनिश्चित करते हैं कि ऋण की किस्त का उपयोग योजना के उद्देश्यों—उपकरण खरीद, कौशल उन्नयन और व्यवसाय विस्तार—के लिए हो। अगर आवेदन में उद्देश्य अस्पष्ट हो या योजनात्मक उद्देश्य से मेल न खाए, तो आवेदन अस्वीकृत किया जाता है.

2.5 पात्रता संबंधी उल्लंघन

• न्यूनतम आयु 18 वर्ष होनी चाहिए।
• केवल एक ही परिवार (पति–पत्नी और अविवाहित बच्चे) का एक सदस्य आवेदन कर सकता है।
• सरकारी कर्मचारी एवं उनके परिवार सदस्य पात्र नहीं हैं.

इन मानदंडों का उल्लंघन होने पर आवेदन अस्वीकार हो सकता है।

2.6 बैंकिंग प्रक्रिया एवं संपर्क त्रुटियाँ

ऋण आवेदन के पश्चात बैंक द्वारा कॉल या नोटिफिकेशन किया जाता है। यदि आवेदक समय पर उत्तर नहीं देता, तो बैंक समझता है कि ऋण की आवश्यकता समाप्त हो गई और आवेदन रोक देता है।

आंतरिक स्कोरिंग मॉडल में जरूरत से कम स्कोर, या CGTMSE पोर्टल पर गारंटी अपलोड न होने के कारण भी आवेदन ठंडा पड़ सकता है.

3. अस्वीकृति से बचने के उपाय

दस्तावेज़ जांच

आवेदन से पहले सभी दस्तावेज़ों की सूची तैयार करें और अपडेटेड कॉपियाँ जमा करें। अतिरिक्त दस्तावेज़ जैसे व्यवसाय प्रमाण और जाति प्रमाणपत्र भी न भूलें।

क्रेडिट हिस्ट्री सुधारें

आवेदन से पहले CIBIL स्कोर चेक करें। बकाया लोन चूका दें, जितना सम्भव हो, और क्रेडिट कार्ड/लोन का नियमित भुगतान रखें।

पूर्व ऋण का निवारण

PMEGP, PMSVANidhi या मुद्रा लोन का कोई बकाया शेष न रखें। यदि पहले लिया था तो पूरा चुकाएं और प्रमाणपत्र प्राप्त करें।

पात्रता मानदंडों का पालन

न्यूनतम आयु व पारिवारिक सदस्य नियमों का ध्यान रखें। सरकारी सेवक या उसके परिवार का सदस्य न हो।

स्पष्ट ऋण उद्देश्य निर्धारित करें

ऋण की किस्त से खरीदने वाले उपकरण, प्रशिक्षण या व्यवसाय विस्तार को विस्तार से लिखें।

बैंक संपर्क का सही प्रबंधन

बैंक द्वारा किए गए कॉल और नोटिफिकेशन का तुरंत उत्तर दें। आवेदन के पश्चात कॉल रिसीविंग में लापरवाही न करें।

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4. आवेदन प्रक्रिया—संक्षिप्त मार्गदर्शिका

1. पोर्टल पर पंजीकरण: https://www.pmvishwakarma.gov.in/
2. दस्तावेज़ अपलोड करना.
3. Gram Panchayat/ULB, District Committee एवं Screening Committee द्वारा सत्यापन.
4. बैंक चयन एवं आवेदन जमा.
5. बैंक द्वारा आंतरिक स्कोरिंग एवं CGTMSE गारंटी अपलोड
6. कॉल/नोटिफिकेशन प्राप्ति और फाइनल डिस्बर्सल.

5. निष्कर्ष

पीएम विश्वकर्मा योजना देश के पारंपरिक कारीगरों को सशक्त बनाने में क्रांतिकारी साबित हो सकती है, बशर्ते आवेदन सावधानीपूर्वक और सभी आवश्यक शर्तों का पालन करते हुए किया जाए। अस्वीकृति के प्रमुख कारणों की जानकारी लेकर आप अपेक्षित तैयारियाँ कर सकते हैं, जिससे आपके ऋण आवेदन की मंजूरी की संभावनाएँ सुदृढ़ होंगी।